كيف تقرأ قسط القرض وجدول السداد؟

القسط الشهري يصف مبلغًا دوريًا، لكنه لا يشرح وحده تكلفة القرض. لفهم النتيجة اقرأ ثلاثة أرقام معًا: المبلغ الذي اقترضته، ومجموع الأقساط، والفارق بينهما. ثم راجع الرسوم والتكاليف التي لم تدخلها في الحساب.

ما أصل القرض وما الفائدة؟

الأصل هو الرصيد الذي تسدده من المبلغ المقترض. وفي نموذج السداد المتناقص تُحسب فائدة كل شهر على الرصيد القائم. حتى مع ثبات القسط، تتراجع حصة الفائدة مع انخفاض الرصيد وتزداد حصة سداد الأصل. يوضح جدول السداد هذا التوزيع شهرًا بشهر.

مرجع توزيع القسط: CFPB — كيف يعمل جدول السداد؟

مثال عملي: 10000 بمعدل 5% لخمس سنوات

تفترض حاسبة الموقع 60 قسطًا، وأول دفعة بعد شهر، ومعدلًا شهريًا يساوي 5% ÷ 12. القسط نحو 188.71. في الشهر الأول تكون الفائدة 10000 × 0.05 ÷ 12 = 41.67 تقريبًا، ويذهب نحو 147.05 إلى الأصل. ينخفض الرصيد إلى نحو 9852.95. نعرض هذه القيم مقربة، لذلك قد يختلف جمع الأجزاء المعروضة بسنت واحد.

إجمالي الأقساط المحسوب قبل تقريب كل دفعة نحو 11322.74؛ وبطرح الأصل تصبح الفائدة نحو 1322.74. ضرب القسط المعروض 188.71 في 60 يعطي رقمًا مختلفًا قليلًا لأنك تستخدم قيمة مقربة. المرجع النهائي لسداد فعلي هو جدول الجهة الممولة.

لماذا لا يكفي اختيار القسط الأقل؟

مع الأصل والمعدل نفسيهما، تقليل المدة إلى ثلاث سنوات يجعل القسط نحو 299.71، والإجمالي نحو 10789.52. الفرق في إجمالي الفائدة بين المثالين نحو 533.22. هذه مقارنة حسابية ذات افتراضات ثابتة، وليست توصية باختيار مدة معينة أو منتج مالي.

معدل الفائدة ليس بالضرورة APR

قد يتضمن المعدل السنوي الشامل APR رسومًا وتكاليف إضافية، بينما خانة المعدل في هذه الحاسبة تغذي معادلة الفائدة فقط. لا تدخل APR شاملًا للرسوم ثم تفترض أن القسط مطابق للعقد؛ اطلب تفاصيل المعدل والرسوم وقواعد السداد من الجهة الممولة.

مرجع الفرق بين معدل الفائدة وAPR — CFPB

تحقق من الافتراضات قبل المقارنة

• استخدم العملة نفسها في المبالغ؛ لا يحدث تحويل عملات داخل حاسبة القرض.

• المثال لمعدل ثابت وسداد شهري، دون تأخير أو دفعات إضافية أو رسوم.

• عند معدل صفر، قرض 12000 لسنة يعني 12 دفعة قدر كل منها 1000.

جرّب القيم وافتح جدول السداد